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    銀行零錢理財提額攬客 產品風險莫要忽視

    2023年08月04日10:20   來源:中國消費者報

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      “您的朝朝寶額度已至10萬元,零錢理財更大額,快把您的活錢轉入朝朝寶吧!”這是記者近日收到的來自招商銀行的提示短信。記者調查發現,近期,多家銀行的零錢理財產品購買和贖回額度都有不同幅度的提升,提額成為零錢理財服務的攬客“神器”。大額快贖秒到賬靠譜嗎?提額后零錢類理財產品是否會面臨流動性危機?針對這些問題,記者進行了調查。

    記者收到的零錢理財提額短信。資料圖片

      零錢理財受青睞

      “我最近購買了5萬元的零錢理財產品,七日年化收益率超過2%,都快趕上2年期定期存款的利率了?!北本┫M者王女士告訴《中國消費者報》記者,以前擔心家里急用錢,她一般會留幾萬元在賬戶上,可是現在活期存款利率只有0.2%,就這么放著太虧。經銀行理財經理介紹,她就買了5萬元的零錢理財產品。

      “這5萬元的零錢理財產品和活期存款的效果幾乎一樣,都是隨用隨取,還能多領幾百元利息?!蓖跖空f。

      正是瞄準了王女士這一類對資金高流動性人群的需求,各大銀行紛紛推出零錢類理財產品,例如工商銀行推出的“天天盈”、交通銀行的“活期盈”、招商銀行的“朝朝寶”等。這些理財產品流動性高,利率遠超活期存款,而且門檻較低,不少產品1分即可起購,因而深受用戶青睞。有數據顯示,作為較早進軍零錢理財服務的“資深玩家”,“朝朝寶”用戶規模增速驚人。2022年末,剛滿兩周歲的“朝朝寶”客戶達2439.42萬,期末持倉金額達2055.68億元。

      “申贖靈活兼顧收益和安全性,成為零錢理財產品越來越受投資者青睞的重要原因?!逼找鏄藴恃芯繂T楊怡表示,今年上半年以來,零錢理財產品存續規模增長較快,截至7月中旬,零錢理財類產品的存續規模合計為81236萬元,環比上漲13%。

      新發零錢理財產品同樣增速明顯。據普益標準統計,7月份全市場共發行了59款零錢理財類產品,較去年同期上漲883.33%。

      除了快速贖回,豐富的消費支付場景是該類產品的另一大吸引點。交通銀行理財經理張女士告訴記者,一些零錢理財產品可以綁定多種支付工具,隨時用于轉賬、取現、POS消費、生活繳費、歸還貸款等。

      申贖額度不斷提高

      記者了解到,零錢理財產品,一般是指風險低、門檻低且申贖靈活的現金管理產品,如連接貨幣基金的余額寶、零錢通,銀行的各類“寶寶”類產品等。出于嚴控流動性風險的考量,2021年5月,原銀保監會、中國人民銀行發布了《關于規范現金管理類理財產品管理有關事項的通知》,要求每只現金管理類產品的快速贖回額度上限為1萬元。

      但消費者急用錢時,1萬元往往不夠用。為了提升快速贖回額度,一些銀行嘗試將一只零錢理財產品對接多只現金管理類產品。例如,交通銀行的“活期富”產品,記者簽約了交銀活期通A一只產品,贖回額度就是每日1萬元。但現在“活期富”可簽約鵬華添利寶貨幣等5只產品,記者如果全簽約的話,每日就可以快速贖回5萬元。

      記者調查發現,為了搶占市場,通過產品組合提高快速申贖額度,成為今年以來零錢理財市場的一大特點。

      6月6日,民生銀行上線“民生天天寶”業務,新納入10只貨幣基金產品。此前一周,交通銀行宣布將“活期盈”產品單日最高快贖額度由此前的5萬元提升至10萬元。而早在4月,中信銀行就在“零錢+”的基礎上推出了“活錢+”,在滿足用戶日常消費使用的基礎上,提供大額快贖活錢管理服務,支持每日最高50萬元實時贖回,“零錢+”及“活錢+”合計最高可實現實時可用額度80萬元。

      記者梳理發現,截至7月中旬,已有10余家銀行推出零錢組合服務,涉及國有銀行,股份銀行和城商行。部分銀行多項零錢產品組合后,累計最高可為客戶提供日快贖額度達135萬元。

      提額雖然能滿足多數人對資金的流動性需求,但也會導致銀行的活期存款流失,而零錢理財2%左右的收益率也會讓銀行面臨負債成本壓力。在普益標準研究員何雨芮看來,雖然零錢類理財產品成為銀行吸引存款資金沉淀的重要利器,但實時贖回功能也會給機構帶來不小的流動性挑戰,尤其在出現突發事件擾動時,若導致巨額贖回,將加劇流動性風險。

      記者注意到,這類產品組合服務提供的快贖額度并非銀行的義務性額度。銀行在產品宣傳頁的風險提示中稱,快速贖回服務非法定義務,依約可暫停。

      購買注意安全風險

      據了解,在申購時,多數產品的設計為若未指定轉入底層某只特定現金管理類理財,將分析已有理財產品持倉以及全部可購理財產品當前近7日年化收益率從高到低排序進行智能買入。也有部分產品將投資者購買金額進行等分,平均后買入底層所有現金類理財產品。在贖回順序上,有的是優先贖回低收益率產品,有的是按當前持倉份額由高到低依次贖回,還有的則是按買入先后順序進行贖回。

      目前,市場上6家國有銀行的零錢理財產品收益率約在1.9%—2.45%之間,股份制商業銀行在2%以上,部分產品高至2.7%左右。面對市場上豐富的零錢理財產品,投資者該如何選擇?

      業內人士表示,從近期零錢理財的七日年化收益率情況來看,投資者選購此類理財產品,首先要關注產品的收益率波動情況。

      其次,要關注各類產品的流動性,看單日快速贖回額度有多少,贖回后資金多久能到賬。以招商銀行為例,“朝朝寶”無需贖回,可即時使用,類似于余額寶,可用于日常消費,但此前最高額度僅為5萬元;“日日寶”和“朝朝盈2號”則需要手動贖回,資金次日到賬,組合服務日最高上限分別為50萬元與80萬元。

      再次,要關注產品的安全性。近期部分理財公司提出銀行理財要多元化發展,推出了一些風險較高的混合類和權益類產品,普通投資者應當持續關注產品投資方向和風險等級,結合自身的風險承受能力謹慎選擇,同時,可盡量選取財富管理能力相對較高的平臺,利用其專業優勢保障零錢理財的安全性。

    總共: 1頁   
    作者:聶國春

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